由于移动互联网的普及，以及人工智能的探索和突破，推动了金融业的进步。作为现代金融支付服务行业的重要组成部分，线下支付受理业务也在创新科技的影响下，加速迈向智能化，出现了“智能支付”。其特征包括：一是终端POS 智能化，从原来单一的银行卡卡号、密码等信息采集加密及上送，到现在的人机交互等多功能应用。二是延展线下“支付+”应用，线下受理除满足传统的刷卡支付这一基本属性外，更是获客的入口，成为“支付+”的基础载体。

可以说，“智能支付”已成为未来支付产业的重要发展方向。在此背景下，本文从线下支付受理市场的特性、受理终端的智能化发展以及通联支付的智能化探索应用三方面进行分析，系统地阐述线下支付受理行业的智能化发展轨迹。

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线下支付受理市场的特性

《2016 尼尔森报告》统计数据显示，截至2015 年末，全球线下支付受理业务交易笔数分别为维萨1261亿笔，占比56%，万事达597亿笔，占26%，银联卡290亿笔，占13%。2015年，我国银行卡产业实现了较快增长，高于欧美等主要发达国家的增长速度。截至2016年一季度末，全国银行卡在用发卡56.58亿张，同比增长13.18%，对于促进个人消费、拉动经济增长发挥了积极作用。同期，银行卡渗透率已经超过48.35%，这说明人们日常消费中的近50%是通过银行卡完成支付的。可以说，线下支付受理业务的体量巨大，已然成为国内面向个人用户的重要支付形式。

在受理市场方面，截至2016年一季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户、POS机具和ATM分别达到1700.90万户、2354.70万台和88.98万台。在受理范围上，形成了覆盖了广大县域经济在内的完善网络；在市场管理上，形成了一套包括行业分类、安全保障和市场监管等方面的业务规则。作为我国银行卡体系运行必不可少的基础业务，线下受理市场的改善和优化，反过来促进了我国银行卡产业的飞速增长。

随着银行卡产业的逐步成熟和电子商务的快速发展，线下受理市场也不断变化，并呈现出如下几个特点。

第一，受理市场参与主体的多样化。国内刚发行银行卡时，从特约商户的拓展到资金清算划拨等所有线下受理业务，均由收单银行独立处理。2002年中国银联成立以后，开始建立发卡银行共享的网络基础设施和信息交换平台，全面实现了全国银行卡联网清算的目标。由此，开启了以银联商务为代表的专业化服务机构与发卡行共同开展银行卡收单的市场模式。

2010年6月，人民银行颁发 《非金融机构支付服务管理办法》，非金融机构从事支付业务被正式纳入国家监管体系，标志着第三方支付时代正式来临。自2011年5月，人民银行为第三方支付机构颁发《支付业务许可证》以来，第三方支付行业步入高速发展的轨道，并成为线下受理市场环境建设中的一支生力军。

第二，受理形式的丰富化。银行卡出现伊始，其主要功能是代替现金交易，以提高支付安全和交易效率。随着电子商务的发展，银行卡支付成为其交易安全保障的关键环节且支付方式开始发生变化，但线下受理市场仍然是刷卡交易模式的天下。进入移动互联网时代后，受理市场巨变，“忽如一夜春风来”，以支付宝和微信为代表的二维码支付横扫市场，各类钱包APP不断涌现。尤其在餐饮、娱乐等行业的小额多频次类交易中，以支付机构虚拟账户或支付账户为载体的条码支付逐步蚕食着以银行卡和银行账户体系为基础的卡基交易模式。为适应市场需求，中国银联和发卡量较大的商业银行着力推动银行卡“挥卡”非接触交易、HCE刷卡等新型受理形式。

在监管规范与市场化生长之间的几年杯葛后，中国支付清算协会日前下发了《条码支付业务规范(征求意见稿)》，明确指出了支付机构开展业务需要遵循的安全标准，这被认为是官方正式承认二维码支付地位。有专家认为，监管态度的转变将给未来支付方式创新更多的可能性，比如刷脸支付、声波支付、NFC支付等支付形式值得尝试。

第三，受理市场进一步规范。在经历一段时期的高速发展后，由于参与主体众多、不同支付方式的成本差异，以及行业定价存在套利空间等原因，线下受理市场面临着不正当竞争激烈、违规行为丛生等乱象，从简单的MCC套用、信用卡违规套现，到商户刷卡资金二次清算、收单机构通道外放，不一而足，严重影响了线下受理市场的有序、健康发展XPJ。为防范金融风险，人民银行等监管机构自 2016年以来不断出台管理办法，诸如完善银行卡刷卡手续费定价机制，实施借贷分离，加强了对支付机构的监督管理等，进一步规范银行卡受理市场，同时明确了第三方支付将作为互联网金融的重要组成部分成为人民银行进行监管的重要内容。与此同时，监管部门也积极鼓励支付机构在合规经营的前提下，不断提高创新能力，提供更丰富、更具效率的支付服务。

第四，受理市场的业务性诉求更为突出。银行卡的普及应用和市场经济的发展，使得银行卡的功能也从最初的提现、交易支付、信用透支逐步扩展到代收代付、网上支付、手机支付等。特别是随着线下受理环境的完善和行业竞争的加剧，受理商户的需求越来越倾向于将支付与其业务密切结合起来，实现信息流和资金流的统一。在当下的O2O热潮中，交易支付就是整个商业模式得以存在的一个核心环节。

从第三方机构的角度看，支付是其客户服务中的标配功能，甚至在未来成为一种免费功能。第三机构必须以支付为入口，不断创新，提供满足客户本身业务发展的行业解决方案，才能保持可持续发展。而市场业态的变化和受理终端技术的不断更新，更带动了线下支付受理业务的发展与变革。

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线下支付受理终端智能化的沿革

当今时代，信息技术如大数据、云计算等的发展，使得新兴支付手段不断涌现，为受理市场注入了新的活力。支付行业不断出现创新产品，应用领域不断扩大。移动互联网的迅猛发展，进一步挑战传统线下支付产业的发展战略、支付手段、信息处理体制、监管实践等等。线下支付市场向移动化、智能化的变革已迫在眉睫，而智能POS终端的出现就是线下支付受理产业智能化变革的开端。 从2015年开始，支付宝、腾讯等互联网企业在线下各类消费场景的发力使得移动支付在个人用户端呈现爆发式普及，扫码支付、电子卡券等移动支付应用开始渗入消费者的日常生活，成为大众喜闻乐见的新兴支付方式，这在一定程度上对商户接入传统POS终端的意愿造成了影响。

2016年3月，人民银行正式下发《关于发布银联卡刷卡手续费调整相关实施方案的函》，明确了银联卡境内刷卡手续费调整方案，取消了商户行业分类定价，并实施借贷分离定价。这一机制的确定，一方面大大压缩了套码等违规行为的生存空间，另一方面将进一步压缩了整个收单行业的利润空间。在当前产品同质化严重的市场中，支付机构必须提升产品性能、增强服务粘性，为商户提供更多的功能与服务，以满足商户多样化需求，才能在竞争激烈的市场上立足。如此以来，普通传统POS终端已无法满足商户丰富多样的支付受理需求，智能化、一体化、移动化成为终端产业发展的新方向。

相较于传统终端，智能终端是一种基于智能化操作系统且提供完全开放式理念的全新概念产品。借助其强大的作业系统和硬件功能，智能终端既可以实现传统银行卡收单业务，又涵盖了移动支付业务、扫码支付业务受理功能，同时，还可与商户的收银系统、会员系统、ERP管理系统等对接，实现专化而复杂的行业应用、会员及卡券配置发放、积分营销、大数据分析等功能，帮助商户快速地建立信息间的关联，并有效地降低业务成本，减少人工差错。葡萄新京

根据调查，目前市场上大致有两种类型的智能POS终端。一类为专业智能POS终端，以传统POS终端为基础发展而来，包含了支付功能、数据分析功能、营销服务功能等增值服务，是传统受理终端的补充与延伸。另一类为扫码枪与扫码器，这类智能 POS 终端是由扫码设备供应商制作推广，产品功能较为简单，只支持简单的码类支付受理。

愈发激烈的行业竞争，使得越来越多的产品因不能契合移动支付的时代潮流而被淘汰。切中商户痛点、有机整合需求功能，帮助商户真正实现互联网化、大数据化经营的产品才能获得可持续的发展。因此，未来智能 POS 终端不能仅仅是受理多种支付方式，超出支付之外的附加增值服务才是智能终端未来的发展方向。在收款功能的基础上， POS 终端还需提供进阶技能，帮助商户取得品牌营销效果，促成消费。而这类的营销服务，即为智能 POS 终端在“支付”之上的增值功能内容，是终端产品综合竞争力的体现。

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通联支付线下受理智能化的市场探索

通联支付网络服务股份有限公司（以下简称“通联支付”）成立于 2008 年 10 月，是首批获得人民银行颁发的非金融支付牌照的第三方机构之一。经过 8 年的发展，通联支付已经成为银行卡收单市场中的重要力量。截至2015 年底，通联支付共服务特约商户 150 万家，布放 POS 终端 190 万台，当年实现银行卡结算资金1.5 万亿元。最新统计数据显示，通联支付线下支付受理业务占据我国线下收单市场份额的约10%，稳居第三方支付行业第一梯队。

2013 年，通联支付创始人万建华先生在其著述的《金融 e 时代》中就阐述了数字化时代的金融变局，提出了“得账户者得天下”。这是基于账户背后的信息价值和货币价值而给出的观点，只要账户的使用者足够多，货币创造和流通的土壤就能够产生葡萄新京。按照这一思想，通联支付结合国内外智能化的最新理念，以需求为驱动，不断加强自身业务探索与创新，重点面向线下受理市场打造出“通联智管家综合支付受理体系”，实现了传统银行卡收单业务在移动互联网时代的涅槃。

通联智管家综合支付受理体系的基础框架主要包括标准化的智能设备体系、智能化的平台管理体系和智能化的行业应用体系三部分。

一是标准化的智能设备体系。相比于传统 POS 终端，通联“智管家”以新型智能 POS 终端为载体，通过一整套业务和技术的创新，叠加商户多层次商业及管理的应用需求，并将丰富的支付模式，如云闪付、扫码、Apple Pay、SamsungPay 等嵌入商户内部系统，形成了完整的一站式服务模式。

二是智能化的平台管理体系。“智管家”受理体系以通联综合支付二代系统为后盾，该“二代”系统是通联支付历经三年打造的新一代支付系统平台，能够提供 300 个以上的原子支付交易，可实现对客户、账户、商户、终端、支付渠道等公共资源的集中管理，提供商户录入、数据查询、统计、报表下载、集中录入、批量录入、终端管理等功能，帮助企业实现物流、信息流、资金流完美高效的整合。

三是智能化的行业应用体系。移动互联网时代，商户不仅需要完备的支付功能，还需进一步实现移动营销服务，以赢得新时代的个人用户，达成线上传播品牌，线下实体店获得客流的目标。因此，通联意在将“智管家”系列产品打造成为“升级版的收银机”，在多样化的支付功能基础之上，通过自主研发的 USDK 插件，打破终端壁垒，快速叠加不同的行业应用软件，从而帮助商户获得一台终端、多种服务、无限扩展的一站式体验。 如针对已合作的某品牌连锁酒店，通联提供了统一的支付接口，实现了内外卡、扫码支付等业务的全覆盖受理，同时帮助酒店完成了收银设备的更新换代，以及业务向云端的迁移。对于百货商超行业、奢侈品工厂直销店、汽车行业、餐饮行业、房产行业、电商行业等大中小型行业商户，通联均可为其量身打造定制化、深度化的行业应用产品。

未来，线下受理的智能化必将突破传统 POS 终端的消费支付功能，升级成为具有互联网思维的金融服务提供者，为商户提供一整套行业解决方案。针对个人客户，可在已有会员资料的基础之上，挖掘用户的喜好，进行场景个性化推荐；针对企业客户，将在商户交易数据的基础之上，进一步开发征信、信贷、保理等业务。

同时，还可帮助银行、银联等金融机构和卡清算组织进行营销活动及持卡人关系维护，作为第三方机构介入传统信贷环节之中，为广大客户提供便利服务。智能终端的未来趋势是全支付且“超”支付，附加增值服务将会是支付机构的核心价值所在。

目前，支付行业的发展还带有不确定性，通联支付线下受理的智能化探索和尝试仍将继续。无论支付体系如何变化，通联支付都将坚守以商户和持卡人的核心需求为基准，坚持规范发展，为客户提供安全、便捷、综合的服务方案，推动第三方支付行业的健康成长。

作者系通联支付网络服务股份有限公司副总裁

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